大家好，我是心语爸，spenser大陆保险负责人。
这几天《 女研究生预支8万彩礼救父，遭冷漠男友拉黑 》刷屏了;
事情很简单，简略说就是一个女研究生想要预支8万彩礼给父亲治病，但他交往了5年的男朋友拒绝了。
网上有两种声音：
一种怪男朋友，说他见死不救，5年感情都喂狗了。
一种说不能道德绑架，而且都什么年代了还在说彩礼钱。
当然，网友再怎么争论不休，也改变不了现实中他们的悲剧收场。
女孩儿的父亲没法救，他们五年的感情也回不来了。
但，这件事本来是可以有happy ending的：
女孩儿父亲突发脑溢血，所幸就医及时，第一时间脱离了生命危险。 之后半年陆续的70万治疗费，全部走医疗险报销，实际只花了2万块，都不用找人借钱。 医疗险报销完，经审核，达到保司的重疾“脑中风后遗症”的赔付标准，拿到了100万现金理赔。 后续的40万康复费全部都不用愁了，甚至还能结余下来给家里补贴补贴； 不但不用争彩礼，小两口的婚房首付都有了。
有了保险，哪儿来这么多糟心事。
01你知道么，重疾险要变天了
当然，玩笑归玩笑，但 没钱治病，倾家荡产，家属放弃，自己选择那啥的，在我们看来，其实不稀奇；
只要你对医疗行业有些了解，这些事每天都在发生，司空见惯，见怪不怪。
很残酷，但真实。
如果你不是年入千万，买对保险，才是避免悲剧的唯一方法。
但今天我们不聊这些沉重的，换个话题。
你知道么，国内重疾险，马上就要变天了。
直观说，同样买一份50万保额的重疾险：
以前能赔的良性肿瘤，以后可能一分钱都拿不到； 以前轻甲状腺癌能赔50万，以后只能赔15万了； 以前有些心血管疾病能赔22.5万，以后会少赔7.5万；
重疾的理赔尺度，要更严了。
为什么会这样？
这得从旧的重疾险行业规范说起。
大陆重疾险是有硬性行业规范的，该赔什么，该怎么赔，所有保司必须遵守。
现行的重疾规范呢，从2007年开始，已经沿用了十多年；
用2020的现代眼光看，很多地方已经和现实脱节了；
比如说，从2017年开始，很多保司为了抢人，疯狂给客户加保障，越赔越多甚至把自己赔到亏本，这点在重疾规范里一直没有约束；
比如说，有些不严重的病，海外保险一直按最低水平赔付，够用就行，但大陆重疾规范里还把它们看作重疾，按最高的水平赔付。
长此以往，保司承诺得越来越多，承担的压力也越来越大。
所以，万（bao）众（si）呼吁之下，有了这次新规的落地：
把那些对保司认为“太轻”的疾病，全部都降低赔付标准。

02这些重疾，保险公司越赔越亏
这次新规落地，最大的改变就是关于甲状腺癌和原位癌的保障水平。
轻甲状腺癌降级，原位癌整个被剔除。
为什么呢？
简单说，就是保司认为：这些病“太轻”，够不上癌症赔付标准——
不该赔这么多。
对保司来说，重疾险的核心，是补偿收入损失；
如果你得了重疾，保司会给你一笔钱， 你补充护理费、生活费、房贷、车贷、孩子上学、正常生活…
这笔钱，是让你积极治疗微笑面对生活，是鼓励你未来下了病床还能去蹦迪。
前提是，你真的需要这笔钱。
我们想象一下，如果你只花了3万，保险公司有没有理由，强行塞你50万？
别说盈利导向的商业公司了，正常人都不会没事给人送钱，又不傻。
但是…
别说，过去，保险公司还真就不得不这么傻。
按旧行业规范，如果你确诊癌症，无论治疗费多少，都直接拿到全额赔付。
哪怕你切甲状腺癌只花了3万元，保额是50万，保司也得给你50万。
而且，对保司来说更可怕的是，甲状腺癌的赔付比例还贼高；
平均每两个人确诊癌症，就有一个是甲状腺癌。

就好像是一群人，每天用甲状腺癌薅保险公司羊毛——
得了癌，没损失，还能从保司净赚几十万。
而且，这是行业的死规定。
规定所限，保司不得不赔。
所以，甲状腺的赔付，成为了过去几年保司眼里，重疾赔付里最大的bug
直到今天，新规还没落地这会儿，很多消费者，都还把甲状腺癌叫作“喜癌”；
确诊了性命无忧，还能额外拿到一笔钱，不香么？
所幸，新规不远了。
03除了甲状腺，还有什么改动？
这次的公开征求意见稿，其实改动的内容很多，全文也很长，有25页纸，1万多字；
除了甲状腺，心语爸把其他关键内容给大家总结了一下，分别是：3降、2删、1限。
首先是3降，有3种恶性肿瘤被降级：
轻度的甲状腺癌、交界性肿瘤、较轻的神经内分泌肿瘤。

图片里的甲状腺癌“tmn分期”是一种国际通用的肿瘤分级方式，i期指低风险阶段。
其次是删除了原位癌和交界性肿瘤；
也可以说，良性肿瘤整个被删掉了。

良性肿瘤的删除逻辑，和甲状腺癌的降级逻辑一样；
虽然听上去是“癌症”，但对保司来说，这种癌不严重，或者说太轻了；
基本只要做一个手术，就能治好，也没有复发的危险。
要是每个都赔，保司压力太大了，不合理。
最后，新规还限制了轻症的赔付比例，从最高45%强制降到了封顶30%；
讲到轻症，就要说过去几年，保险公司之间的撕逼很惨烈；
最激烈的地方，就是大家都在比轻症，谁的更好；
一来二去，把轻症的赔付水平越推越高。
从最早的不含轻症，到轻症比例20%，到现在最多轻症赔付45%，像搞军备竞赛一样；
最后，把保险公司的利润空间压缩得很厉害，几乎都快无利可图了；
那为了行业着想，这次保监会也是 各大保险公司减了压，直接告诉你说，别比了，消停些，以后最多只能赔30%。
保障降级，保司福音。
04重疾险选择指北
整体看，这次新规的几刀都切得很准；
几个对保险公司来说不合理的点，都砍掉了；
但是，从咱们用户角度看，在恶性肿瘤的标准上，确实降级了。
当然，也有好的，比如细化病症分类，增加了轻症的保障。
比如增加了病种数量，把原有的25种重疾定义完善扩展为28种重疾和3种轻度疾病，算是扩展了保障范围。
除此之外，还有一个好消息：
新规只影响未来的重疾险，只体现在以后的重疾合同里；
也就是说，过去买的保险，一切以签约时的合同为准，不受新规影响。
所以，还没买重疾险的小伙伴，不想买以后的“新保险”，现在是最后的下手机会了。
这会儿怎么挑呢？
其实原则也很简单：
新规削哪儿，你就着重看哪儿。
轻度甲状腺癌被降级了？
就找那些重疾赔付额高，或者多次赔付的产品；
原位癌被删了？
就找那些有原位癌二次赔付的产品；
轻症比

例被限制了？
就要找那些轻症赔付比例高，次数合适的产品。
那所有保险里，最合适的就是刚上线的，和新规方向对着干，按顶配设计的；
比如说我们的达尔文3号。
如果你买了50万的保额：

60岁前重疾180%赔付，50万的保额最多可以赔到90万

癌症和心血管重疾都含二次赔付，150%的保额，额外多陪你25万

轻症赔付比例45%，行业封顶

原位癌、心血管轻症都含二次赔付，再也不用担心保司说“癌症太轻”不赔

价格便宜，30岁50万保额，最低年缴6500，平均每天20元

实话实说，价格比它便宜的保障没他好，保障比它好的价格至少也得翻个小翻。
还没有重疾险的小伙伴，或者保额不足年收入5倍，还想补充保额的，可以直接点击下方链接购买：
相信我，这款保险，绝对不会买亏。
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试算保费购买
最近也有很多小伙伴问，不同预算要怎么选重疾险？
我精选了3款产品，适合不同预算的人。
低预算（4k）：选，这款很便宜，特别是男性购买，优势明显。不过7月10号会下架不含身故的版本，相当于变相涨价，要买要快。
中预算（5k）：选，赔付比例高，自带的二次赔付实用性强，且不捆绑身故责任，灵活。
高预算（8k+）：选，重疾不分组二次赔，保障全面。而且是市面唯一一个能买癌症津贴的重疾险，获赔率高，非常实用。
新规落地没几个月了；
新规落地之前，这也是最后一波用甲状腺癌，薅保险公司羊毛的机会了；
还没配上重疾险的，或者重疾保额还不到年收入3倍的，抓紧时间；
文章字数有限，大家还有任何不清楚的问题，可以给我留言，或扫码预约顾问咨询；
无论你是想要大公司，还是追求性价比；
无论你 是想要 重疾、医疗、意外，还是想要教育金、养老金 ；
无论你是想给孩子、自配或者 父母配；
我们团队都可以 你搞定。
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最后，希望你买的这份保障，能为自己的未来增添拼搏底气，但你终身都不会用到它。
若万一用到，我也希望你能打开保单看保额，而不是打开存折看余额。